B2B在线支付浅析及解决方案

　　自十二届全国人大三次会议上李克强总理明确提出“互联网+”的规划后，“互联网+”便上升到国家的一项战略方针，全国各地以及各行各业都乘着互联网的东风跨界、渗透与融合，实现转型与升级。B2B是2015年互联网发展最快的领域之一，随着B2B交易以及互联网金融的发展，越来越多的企业发现了电子商务的重要性，而2016年中国B2B电商行业的整体发展延续了去年的态势，呈蓬勃发展之势。

　　B2B电商交易的现状

　　根据南网光亚照明研究院非完全统计，2015年12月止，电子商务的交易量达到17.8万亿，较于前一年增长34.8%，其中B2B平台交易量达9.8万亿，同比增加43%。

　　其中阿里巴巴2015年交易总额超过10，000亿元，慧聪网也接近1，000亿元。垂直电商独角兽——找钢网，2015年全年的交易量达到200亿元;据相关数据显示，找塑料网2015年撮合交易达350亿元;照明行业的阿拉丁商城在2015年6月开始全面运营，截止到2015年12月，撮合交易额也达到10亿元。

　　以上数据表明，电子商务交易量每年都在稳步上升，特别是B2B交易，在2015年也出现量的提升。根据统计，无论是阿里巴巴还是以找钢网为代表的B2 B平台，交易资金结算的方式，95%是通过传统支付结算方式实现：包括网银转账、支票、汇票、银行本票;汇兑、委托收款、托收承付等，无法使整个B2B电商平台的交易在线上形成一个便捷、安全、完整的交易闭环。

　　B2B在线支付的概念及存在问题

　　随着B2B平台的高速发展，越来越多的企业更加重视电子商务交易的完整性，B2B在线支付是电子商务发展的最重要的组成部分，支付是所有平台获取资金流的最基础的工具，对于一个B2B的平台来说，假如没有完整的接入在线支付结算的功能，那算不上是一个完整的电子商务平台，也无法体现互联网便捷性的根本特质。

　　B2B在线支付：是指银行或者第三方通过互联网方式，在电子商务平台上为企业之间的交易提供资金支付服务。通过在线支付功能，实现买卖双方线上下单，线上支付等功能。

　　目前B2B在线支付主要有几个功能

　　从上述的图表中可以看到，B2B在线支付功能已经满足了电子商务平台的运营的需求，可以大大的提高用户的工作效率。然而，在实际的推广和使用中，却不尽人意，90%使用过B2B在线支付的用户对B2B在线支付使用不满意，主要原因有以下几个方面：

　　1、 B2B支付在线支付系统搭建问题。无论是第三方支付公司或者是银行都可以完美实现B2C在线支付，大家熟悉的淘宝、京东等就是很好的说明;但是对于B2B在线支付来说，对公银行之间的衔接接口并不统一，导致支持的银行数量有限，而且银行之间系统存在优化问题，出现很多不兼容的现象，比如充值网页跳转崩溃，无效链接等等;

　　2、 B2B在线支付操作流程问题。B2B支付不同于B2C及C2C支付，B2B支付一般涉及的金额较大，所以在支付设计的安全级别上，要远远高于B2C及C2C支付;正是因为安全级别高，所以在操作流程上，较为复杂，企业在实现网上支付之前，还必须到开户行开通“商务支付”业务，同时需要增加一个安全的U盾(数字证书)，即企业财务在支付过程中，必须同时使用三个U盾(网银转账一般只需使用2个U盾)才能完成付款流程，然而由于上面第一个原因，B2B在线支付支持的银行数量有限，企业开户的银行不一定在支持的目标银行列表中，往往导致企业不愿意花太多时间去通过线上进行支付。有企业用户表示，通过B2B在线支付所使用的时间比通过网银转账使用的时间还要多出一倍，同时从支付的流程上，又比原有的支付方式更加复杂，无疑增加了财务人员的工作量，这也是为什么B2B在线支付在企业中得不到广泛使用的重要原因之一。

　　3、 B2B在线支付的资金流转效率问题。B2C及C2C业务交易，涉及到商品价值小，标准化程度高，对于商家来说，需要垫付的资金较小，风险也较小;但是B2B交易却不同，涉及商品价值较大，数量多，如果商家的收款周期与B2C及C2C相同，从下单到收货、验货，再到付款，这一系列所需时间较长，对于一些中小企业来说，更多是需要现金流，一般情况下，他们是不接受资金回收滞后，所以他们更愿意接受传统的支付方式，先款后货或预先收取定金的交易模式。

　　4、 企业用户的使用习惯和公司规程问题。大部分传统企业业务较多是以电话、QQ、邮件或传真等方式下单生产，通过传统的支付方式付款，若要他们通过B2B平台上下单并使用B2B在线支付功能付款，还需要一定的时间来培养他们的使用习惯。同时，一般而言，企业产品或服务采购，是通过采购部门下单，财务部门付款，而在线操作问题对原有企业支付系统产生了挑战，对支付流程有一定的要求。

　　B2B在线支付实现的模式

　　备注:上述方案是目前B2B支付中较为成熟的解决方案。

　　B2B平台支付流程：

　　1、新用户在B2B电商平台上注册新会员，并绑定相应银行卡;

　　2、平台支付系统随即生成平台虚拟子帐号，用于平台资金充值、提现、交易;

　　3、所有在平台交易的资金，都通过自动生成的虚拟子账户完成;

　　4、涉及到充值/提现，即与该注册商户绑定的实体银行账户相关联，实现虚实账户间资金的划拨。

　　B2B在线支付后续解决的方案

　　目前，我们对比了平安银行、中国银行、广发银行、中国工商银行以及招商银行等主流银行的B2B支付体系，在各有特点的基础上也存在一些共性的问题，因此B2B支付体系的完善，还需要具备以下条件：

　　1、响应国家政策，由相关部门牵头，规范统一B2B在线支付的银行及第三方接口，实现标准的API接口，同时优化各种浏览器的兼容性，提高用户的体验。

　　2、从银行端发力，简化支付流程，将开通企业的商务支付业务的数字证书，集成在原有的网银支付U盾中，提高用户的操作效率。

　　3、减少企业资金流转的时间，通过B2B在线支付功能，签署网络合作协议，分阶段付款，将部分定金支付给生产商，用于原材料备货生产，对平台客户的交易流水进行客户分级，对优质客户，平台可实现代垫货款，即将卖方尚未结算的订单向平台或平台合作的金融机构作为融资的质押，让资金在途和沉淀期缩短，从而解决了卖方的资金问题。

　　4、利用互联网金融的思维，从大数据的角度来考虑，通过B2B平台的交易，尽可能实现信息流、资金流、物流、商流合一，建立客户风控体系，给买卖双方提供纯线上纯信用的融资贷款服务，为平台用户解决资金周转问题，同时增加其他的增值服务，包括但不限于产品检测认证、保险等服务，引导客户通过B2B平台进行交易，实现三方三赢的局面。

　　特别说明

　　相信很多人看完了整篇文章，会提出疑问：B2B在线支付的安全性问题为什么没有在文中详细阐述，在这里做一个说明：目前网上银行系统都采用了国际上安全性强的1024位非对称密匙算法为基础的公钥安全体系，客户证书采用支持非对称的密匙算法，带协处理器的CPU智能IC卡为存储介质，网络数据传输方面采用国际通行的SSL协议进行链路层加密;整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和安全代理服务器，并采用著名的ISS黑客扫描程序。在目前很多B2B平台都是采用嵌入的方式，将银行端的设计的支付系统嵌入到相关平台的内部，这样的做法确保用户的交易数据、支付信息，包括资金信息，用户隐私信息等不被窃取;当然不排除部分不规范的第三方支付公司，为了某种利益，窃取用户的交易数据等，但总体上只要接入正规的银行渠道，风险就非常小。

　　阿拉丁商城在B2B支付体系方面，有一定的研究与实践，欢迎各位读者交流探讨!

　　声明：本文章处于交流的角度，仅代表作者观点，欢迎各界人士探讨。

　　作者介绍：

　　刘俊：阿拉丁商城、阿拉丁品牌网CEO，广东南网能源光亚照明研究院副院长，10年互联网经验，发起成立阿拉丁B2B互联网金融部门，牵头与平安银行、广发银行开展合作，有一定的行业深度;

　　陈林鹏：阿拉丁商城金融经理，多年银联等金融体系工作经验，作为阿拉丁金融创始团队主要成员，参与了B2B互联网金融项目的研究和落地，目前主要负责阿拉丁商城金融平台服务。